征信系統升級：增加共同借款信息 展示五年還款記錄

“我們看到很(hěn)多(duō)女兒找男朋友，未來的嶽母說，你得把人民(mín)銀行的征信報告拿(ná)來看看。”今年兩會期間，談到近年來征信行業發展帶來的變化，央行副行長(cháng)陳雨露這樣說道。

 

由于關系到買房、信用(yòng)卡消費等個人生活，近段時間以來，“新(xīn)版征信報告”的話題持續引發關注。針對網絡傳言的水費、電(diàn)費繳費記錄将納入征信，有(yǒu)的網友擔憂：租戶欠費，會影響房東嗎？而針對考慮增加“共同借款”信息的采集，網友們也關心，會影響我們買房嗎？

 

針對上述種種受到關注的話題，22日央行官網發布《中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行征信中(zhōng)心有(yǒu)關負責人就征信系統建設相關問題答(dá)記者問》，詳細解答(dá)了業界關心的各個問題。上述負責人表示，此次征信系統的優化升級，重點是提升系統性能(néng)、優化信用(yòng)報告内容和展示、改進産(chǎn)品加工(gōng)和服務(wù)方式、完善系統管理(lǐ)等。

 

社會公(gōng)衆等查詢的信用(yòng)報告沒有(yǒu)變化

 

信用(yòng)報告已成為(wèi)反映企業和個人信用(yòng)行為(wèi)的“經濟身份證”。目前，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他(tā)組織的信息，分(fēn)别接入機構3564家和3465家，年度查詢量分(fēn)别達到17.6億次和1.1億次。

 

 

中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行征信中(zhōng)心有(yǒu)關負責人22日指出，為(wèi)更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中(zhōng)心适時啓動了新(xīn)一輪的系統升級優化工(gōng)作(zuò)，即各界所說的二代征信系統建設工(gōng)作(zuò)。

 

上述負責人表示，目前征信系統升級優化工(gōng)作(zuò)仍在進行當中(zhōng)，并無明确的上線(xiàn)時間表。金融機構和社會公(gōng)衆查詢的信用(yòng)報告沒有(yǒu)變化，不是所謂的新(xīn)版信用(yòng)報告。

 

新(xīn)版信用(yòng)報告将增加共同借款等信息

 

央行公(gōng)告表示，新(xīn)版信用(yòng)報告的改進，主要在優化界面展示、提升可(kě)讀性方面做了調整。拟推出的新(xīn)版信用(yòng)報告與目前的信用(yòng)報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中(zhōng)增加了國(guó)籍等信息，信貸信息中(zhōng)增加了共同借款、個人為(wèi)法人擔保、法人為(wèi)個人擔保等信息。另外，新(xīn)版信用(yòng)報告的信息更新(xīn)頻率将進一步提升，信用(yòng)報告的展示方式也進行了部分(fēn)優化。

 

其中(zhōng)，所謂“共同借款”，是指一筆(bǐ)貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國(guó)際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用(yòng)報告中(zhōng)，金融機構在評估借款人信用(yòng)風險時會把共同借款信息考慮在内。

 

上述負責人稱，征信中(zhōng)心積極探索在新(xīn)版信用(yòng)報告中(zhōng)增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事實”原則，将借款信息同時展示在每個借款人信用(yòng)報告中(zhōng)，如實反映借款人負債情況。如後續借款主體(tǐ)發生變更，征信系統将按照金融機構的上報信息，及時更新(xīn)信息，客觀記錄實際情況。

 

此外，新(xīn)版個人信用(yòng)報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀态、逾期金額），現行個人信用(yòng)報告也展示了5年的還款記錄，隻是展示方式略有(yǒu)差異，能(néng)夠更好地展示信息主體(tǐ)的信用(yòng)狀況，幫助公(gōng)衆積累信用(yòng)财富，促進獲得融資。

 

尚未采集個人水費、電(diàn)費繳費信息

 

22日央行公(gōng)告表示，目前，征信系統尚未采集個人水費、電(diàn)費繳費信息。

 

征信中(zhōng)心有(yǒu)關負責人表示，從我國(guó)情況看，目前仍有(yǒu)4.6億自然人沒有(yǒu)信貸記錄。對這部分(fēn)人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費後付款”的公(gōng)用(yòng)事業繳費信息，有(yǒu)助于幫助更多(duō)缺少信貸記錄的個人建立信用(yòng)記錄，幫助放貸機構評估其信用(yòng)風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

 

因此，與現行信用(yòng)報告的模版一樣，新(xīn)版信用(yòng)報告設計了水、電(diàn)、電(diàn)信等公(gōng)用(yòng)事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中(zhōng)心将與相關數據源單位協商(shāng)，并将嚴格落實《征信業管理(lǐ)條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體(tǐ)本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體(tǐ)授權同意後才報送數據。同時，征信中(zhōng)心将嚴把數據質(zhì)量關，隻有(yǒu)在确保數據質(zhì)量和安(ān)全的情況下，才會切實将數據采集入庫并對外提供查詢。

 

業内人士表示，生活繳費和欠稅等非信貸交易記錄也能(néng)反映出一個人的信用(yòng)水平，及時繳費和交稅的人通常也具(jù)有(yǒu)良好的履約習慣。因此，消費者要盡量避免欠費或欠稅，維護良好的信用(yòng)記錄。

 

■解讀

 

“共同借款”記錄是否影響買房？

 

央行征信中(zhōng)心方面指出，僅就本次升級而言，由于升級前後向征信系統報送數據的機構和數據種類沒有(yǒu)大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

 

對于考慮采集“共同借款”信息，中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行征信中(zhōng)心副主任王曉蕾22日表示，信用(yòng)報告裏面不但有(yǒu)信貸信息，還有(yǒu)婚姻狀況。根據《婚姻法》，結婚後夫妻雙方構成一個經濟體(tǐ)，财産(chǎn)是共有(yǒu)的，債務(wù)也是共有(yǒu)的。從這個角度來說，對于征信系統，共同借款的信息在現行的報告中(zhōng)雖然沒有(yǒu)直接反映，但相關信息也是給到金融機構的。

 

在進一步優化升級的過程中(zhōng)，這些信息将被更加明确地在報告中(zhōng)展示出來。王曉蕾舉例說，一筆(bǐ)貸款，有(yǒu)可(kě)能(néng)是夫妻，也有(yǒu)可(kě)能(néng)是孩子跟父母，這筆(bǐ)貸款會展示在借款主體(tǐ)名(míng)下，有(yǒu)兩個就展示在兩個人名(míng)下，有(yǒu)三個就展示在三個人名(míng)下。

 

她表示，對于以後可(kě)能(néng)會因為(wèi)離婚以及其他(tā)原因導緻原有(yǒu)合同的借款主體(tǐ)發生變化，征信中(zhōng)心也會根據報送的信息及時進行更新(xīn)。

 

此前，業界的關注點都集中(zhōng)在“共同借款”信息對于買房的影響上。“對于一般家庭，一個人很(hěn)可(kě)能(néng)不夠貸款要求”，有(yǒu)專家認為(wèi)，如果要貸款，多(duō)數需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在“認房又(yòu)認貸”的情況下，這個變化對個人的影響并不大。

 

王曉蕾表示，對于一代征信系統，在合同上可(kě)能(néng)隻寫了一個人的名(míng)字，但因為(wèi)征信報告上反映了婚姻狀況，所以對于金融機構來說，其實可(kě)以觸及到合同。另一方面，在不同時期、不同金融機構以及在不同政策之下，金融機構對同樣一個信貸事實的處理(lǐ)方式可(kě)能(néng)是不同的。假如說合同發生變化，借款人從兩個人變成一個人，征信系統會及時進行信息變更，除此之外，則需要金融機構甚至法院進行判定。

 

個人如何維護自己的信用(yòng)财富？

 

征信中(zhōng)心提醒，要保管好個人身份證件，身份證複印件應注明用(yòng)途；保管好個人信用(yòng)報告，不随意丢棄信用(yòng)報告，不要輕易把信用(yòng)報告提供給其他(tā)商(shāng)業機構；在公(gōng)共網絡查詢、保存信用(yòng)報告後要及時删除。

 

王曉蕾建議，對個人而言，要愛護個人的身份信息，對于自己不太了解的機構、網站，如果要給出自己身份信息，一定要保持謹慎。

 

“實際過程中(zhōng)，也有(yǒu)一些企業在不知道擔保含義的情況下做了擔保”。專家也指出，在達成每一個經濟合同之前，一定要想方設法對這個合同對于本人、本企業可(kě)能(néng)會帶來的影響有(yǒu)充分(fēn)的認識。

 

盡管新(xīn)版個人征信報告上線(xiàn)還沒有(yǒu)明确的時間表，但将更多(duō)維度、更多(duō)機構信息納入征信系統是大勢所趨，既有(yǒu)利于社會征信體(tǐ)系建設，也有(yǒu)利于缺乏信用(yòng)記錄的公(gōng)衆完善信用(yòng)記錄。

 

對公(gōng)衆而言，最重要的是要維護好個人信用(yòng)記錄：一是要保護好個人身份證件，防止個人身份被盜用(yòng)；二是合理(lǐ)安(ān)排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從非正規金融機構借貸；三是正确使用(yòng)信用(yòng)卡，不惡意透支，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用(yòng)習慣，平時注意細節，按時足額還款包括從網貸平台、小(xiǎo)貸公(gōng)司的借款，避免造成信用(yòng)報告中(zhōng)的負面記錄。一個良好的信用(yòng)記錄，可(kě)以提高個人獲得金融服務(wù)的可(kě)能(néng)性和便利性，價格上還能(néng)有(yǒu)優惠。